Spaarbeleggingshypotheek of hybride hypotheek
Houd je van zekerheid, maar durf je af en toe ook een gokje te wagen? Dan is de spaarbeleggingshypotheek misschien iets voor jou. Bij deze hypotheek kun je tussen sparen en beleggen switchen.
Kenmerken
Bij een spaarbeleggingshypotheek (ook wel ‘hybride hypotheek’ genoemd) betaal je elke maand alleen rente over het geleende bedrag. Je profiteert dus maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Je schuld blijft namelijk intact en je lost niets af. Dat doe je pas aan het einde van de looptijd met het bedrag dat je hebt opgebouwd door te sparen of te beleggen.
Naast rente betaal je elke maand premie. Die premie bestaat uit twee delen: een spaar- en een risicodeel. Met het spaardeel kun je sparen of beleggen. Het risicodeel is het bedrag dat je betaalt voor een overlijdensrisicoverzekering. Dit deel zorgt ervoor dat je nabestaanden zich geen zorgen hoeven te maken over de hypotheekschuld, mocht je overlijden voordat je hypotheekschuld is afbetaald.
Voor wie en waarom?
De spaarbeleggingshypotheek is vooral interessant als je flexibel wilt zijn en zelf wil bepalen of je spaart of belegt. Een adviseur, bank of verzekeraar kan je er meer over vertellen. Om je op weg te helpen, zetten we de belangrijkste voor- en nadelen van de spaarbeleggingshypotheek voor je op een rij:
Voordelen spaarbeleggingshypotheek
- Je bent heel flexibel. Je bepaalt zelf hoe je vermogen wilt opbouwen.
- Doordat je belastingvrij vermogen opbouwt, is het een fiscaal aantrekkelijke hypotheekvorm.
Nadelen spaarbeleggingshypotheek
- De spaarbeleggingshypotheek is een combinatie van verschillende financiële producten. Daardoor ben je verplicht om te lenen, sparen en beleggen bij één en dezelfde bank of verzekeraar. Daarin ben je minder flexibel dan je misschien zou willen.
- Switchen tussen sparen en beleggen kan duur zijn.
- Hypotheken afgesloten voor 1 januari 2013 ontvangen nog hypotheekrenteaftrek. Nieuwe spaarbeleggingshypotheken, afgesloten op of na die tijd, vallen niet meer onder dit fiscaal voordeel.
Let op
- Beleggen is niet zonder risico. Als je goed weet te beleggen, kun je geld overhouden aan het eind van de looptijd. Maar bij minder goede beursresultaten kun je aan het eind van de looptijd met een restschuld worden geconfronteerd. Wees je daar goed van bewust.
- Wanneer je je hypotheek gebruikt voor de aankoop, verbetering of onderhoud van je eigen woning, is de hypotheekrente aftrekbaar. Om hypotheekrenteaftrek te krijgen, moet je de hypotheek wel tijdens de looptijd van maximaal dertig jaar volledig aflossen.
- Sinds 1 januari 2014 mag het verschil tussen de hoogte van de hypotheek en de echte waarde van de woning maximaal 103 procent zijn. Als je woning 200.000 euro kost, mag je hypotheek dus maximaal 103 procent x 200.000 = 208.000 euro bedragen.
- Het maximale tarief waartegen je hypotheekrente kunt aftrekken, gaat sinds 1 januari 2014 jaarlijks met 0,5 procentpunt omlaag. Het maximum percentage was 52 procent en gaat in 28 jaar tijd naar 38 procent.
- Kijk voor meer informatie en nieuwe regels op de website van de rijksoverheid
