Hypotheek

Je eigen droomhuis aan het water? Of een leuk appartementje in de binnenstad? Wat voor woning je ook kiest, een huis kopen doe je niet zomaar. Je zult er vaak eigen geld voor moeten meenemen en meestal een hypotheek voor moeten afsluiten. Maar hoe weet je nu welke hypotheekvorm het beste bij jou past?

Kenmerken

Met een hypotheek sluit je een geldlening af, waarbij je huis het onderpand is. Omdat het vaak om een hoog bedrag gaat, is het belangrijk dat je je er goed in verdiept. Er zijn namelijk verschillende hypotheekvormen en iedere vorm heeft zo zijn voor- en nadelen. Als een hypotheek zekerheid biedt, kunnen daar hogere maandlasten tegenover staan. Maar een goedkopere hypotheek kan weer meer risico’s met zich meebrengen. Belangrijk is dat je hypotheek goed past bij jouw situatie. Niet alleen nu, maar ook in de toekomst. Een adviseur, bank of verzekeraar kan je helpen uitzoeken welke hypotheekvorm voor jou geschikt is. Om je daarbij te helpen, hebben we van alle hypotheekvormen de belangrijkste voor- en nadelen op een rij gezet. 

Er zijn drie soorten hypotheekvormen:

  • Een hypotheek waarbij je zowel rente als aflossing betaalt. Aan het eind van de looptijd is je huis vrij van hypotheek. Onder deze hypotheekvormen vallen:
  • Een aflossingsvrije hypotheek waarbij je alleen rente betaalt en niets aflost. Je maandlasten zijn daardoor lager, maar je bouwt geen bezit op. Vanaf 1 januari 2013 krijg je voor nieuw afgesloten aflossingsvrije hypotheken geen hypotheekrenteaftrek meer.
  • Een aflossingsvrije hypotheek in combinatie met een ander financieel product, waarmee je kapitaal opbouwt. Je betaalt dan iedere maand rente over de hypotheek én een premie. Met het opgebouwde kapitaal los je aan het eind van de periode je hypotheek af. Mogelijkheden zijn:
    de levenhypotheek
    de spaarhypotheek
    de spaarbeleggingshypotheek (ook wel hybride hypotheek genoemd)
    de beleggingshypotheek

Vanaf 1 januari 2013 krijg je voor nieuw afgesloten hypotheken in deze vormen geen hypotheekrenteaftrek meer.

Let op!

  • Sluit je een lening af om een woning te kopen of verbouwen? Dan kun je een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) krijgen. Met een NHG kunt je profiteren van rentekorting en loop je minder risico. Om in aanmerking te komen voor een NHG, moet je aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo mag de koopsom van je woning maximaal 265.000 euro bedragen (dit bedrag geldt tot 1 juli 2015; daarna wordt de NHG-grens verlaagd naar 245.000 euro). Daarnaast moet je aan bepaalde inkomensnormen voldoen. Lees meer over de Nationale Hypotheek Garantie.
  • Wanneer je je hypotheek gebruikt voor de aankoop, verbetering of onderhoud van je eigen woning, is de hypotheekrente aftrekbaar. Om hypotheekrenteaftrek te krijgen, moet je de hypotheek wel tijdens de looptijd van maximaal dertig jaar volledig aflossen. 
  • Sinds 1 januari 2014 mag het verschil tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning maximaal 103 procent zijn. Als je woning 200.000 euro kost, kun je dus maximaal 103 procent x 200.000 = 208.000 euro aan hypotheek lenen. Echter, om precies te weten wat je maximaal kunt lenen, gelden nog andere regels. Schakel daar een adviseur voor in. De resterende kosten moet je zelf betalen. Dit betekent dat je vaak (in elk geval als starter) ook zelf geld moet hebben om een huis te kunnen kopen. 
  • Verder gaat het maximale tarief waartegen je hypotheekrente kunt aftrekken, sinds 1 januari 2014 jaarlijks met 0,5 procentpunt omlaag.