Een hypotheek kiezen

Een huis kies je omdat je het mooi vindt. En omdat het genoeg ruimte of een tuin heeft die je altijd al wilde. Maar om dat huis te betalen moet je geld sparen en geld lenen: een hypotheek afsluiten. Maar hoe kies je de hypotheek die bij je past?

Met een hypotheek leen je geld bij een geldverstrekker – een bank of verzekeraar – om je huis te betalen. Je huis is het onderpand: omdat je het huis zelf niet kunt betalen, is het huis van de geldverstrekker. Zo heeft de bank de zekerheid dat het bedrag dat hij uitleent terugkomt. Iedere maand los je een deel van die lening af en betaal je rente voor de lening.

Hypotheek op maat

Niet alleen de geldverstrekker wil zekerheid dat dat bedrag terugkomt. Ook jij wilt er natuurlijk zeker van zijn dat je die maandelijkse aflossing kunt betalen, naast je andere uitgaven. Je wilt immers ook gewoon boodschappen kunnen blijven doen! Kortom, je hypotheek moet passen bij je situatie, ook in de toekomst. Daarom gaan adviseurs voor het berekenen van het hypotheekbedrag uit van je inkomen, de ontwikkeling van je inkomen en soms ook je vermogen en de rentestanden. Bedoeling is dat je nooit meer leent dan je terug kunt betalen. De adviseur betrekt bij zijn advies ook je kennis en ervaring met het product, het doel dat je voor ogen hebt, en je risicobereidheid.

Verschillende hypotheken

Hoeveel je uiteindelijk moet betalen, hangt ook af van de soort hypotheek die je kiest. Er zijn drie vormen:

• Een hypotheek waarbij je de lening aflost en rente betaalt. Aan het einde van de afgesproken periode is je huis hypotheekvrij. Dit zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Let op dat je sinds 2013 alleen hypotheekrenteaftrek krijgt bij deze hypotheekvorm.
• Een hypotheek waarbij je alleen rente betaalt. Je lost dan de lening niet af en je krijgt geen hypotheekrenteaftrek. Dat betekent dat je maandlasten lager zijn, maar dat je aan het einde van de looptijd nog wel een schuld hebt. Die kun je betalen door je huis te verkopen of je spaargeld te gebruiken. Deze hypotheek noemen we de aflossingsvrije hypotheek.
• Die aflossingsvrije hypotheek kun je ook combineren met sparen of beleggen. Je betaalt dan iedere maand rente en een premie. Door die premie bouw je kapitaal op waarmee je aan het eind van de afgesproken periode je hypotheek aflost. Voorbeelden zijn een levenhypotheek, spaarhypotheek, spaarbeleggingshypotheek, hybride hypotheek of beleggingshypotheek. Bij deze hypotheekvormen krijg je geen hypotheekrenteaftrek.