Ik heb een restschuld. Wat moet ik doen?

Je hoort het weleens: ‘mijn huis staat onder water’ of ‘ik heb een restschuld’. ‘Onderwater staan’betekent dat je hypotheeklening hoger is dan de waarde van je huis. Als je in de woning blijft wonen is het nog niet echt een probleem als je woning onder water staat. Dat is het pas als je je huis verkoopt: met het geld dat je ervoor krijgt kun je je schuld niet volledig aflossen. Je hebt dan een restschuld.

Een restschuld ontstaat meestal als de waarde van de woning is gedaald. Maar het kan uiteraard ook voorkomen dat de hoogte van de schuld toeneemt als de maandlasten niet meer betaald kunnen worden. Bijvoorbeeld na ontslag, scheiding of overlijden.

Restschuld voorkomen

Voorkomen is beter dan genezen, ook in dit geval. Op verschillende manieren kun je voorkomen dat je een restschuld overhoudt na de verkoop van je woning. Daarom is het verstandig om met je makelaar te bespreken wat de verwachte verkoopprijs van je huis is. Dit maakt het namelijk gemakkelijker om in te schatten wat de uiteindelijke opbrengst zal zijn. Verwacht je een restschuld bij de verkoop? Neem dan altijd contact op met jouw aanbieder van de hypothecaire geldlening voordat de verkoopprocedure start. Je kunt met bespreken hoe de eventuele restschuld afbetaald gaat worden. Als je dit niet doet, dan kan de aanbieder van de hypothecaire geldlening verlangen dat je het gehele bedrag in een keer terugbetaalt.

Voordat je je woning gaat verkopen, kun je een eventuele restschuld ook verminderen of voorkomen. Hierbij speelt de vorm van je hypotheek (en de eventuele verzekeringen)  wel een rol. Vraag je adviseur daarom naar de mogelijkheden die bij jouw situatie passen. Enkele mogelijkheden zijn:

• Extra aflossen op je hypothecaire geldlening. Je kunt eenmalig of meerdere keren aflossen. Dat kan je maandlasten verlagen. Wel wordt de hypotheekrenteaftrek hierdoor lager want je betaalt dan immers minder rente.
• Omzetten van de aflosvorm van je hypothecaire geldlening. Heb je bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek, dan kun je deze omzetten naar een lineaire hypotheek. Hierbij los je de lening gedurende de looptijd af. Nadeel is dat je maandlasten zullen stijgen.

Toch een restschuld?

Kon je de restschuld niet voorkomen? Dan zijn er verschillende manieren om daarmee om te gaan:

1. De restschuld meefinancieren in een volgende hypotheek
Het is mogelijk om je restschuld bij de nieuwe woning mee te financieren. Je kunt hierover in gesprek gaan met je adviseur. Verschillende aanbieders van hypothecaire geldleningen bieden een oplossing aan voor jouw situatie (maatwerk). In sommige gevallen kun je je restschuld meefinancieren boven de woningwaarde. Het kan zijn dat je daarvoor al klant moet zijn bij de bank/verzekeraar. Verder moet je inkomen natuurlijk wel voldoende zijn om de lasten te kunnen betalen.

2. Sluit een lening af bij familie
Een oplossing kan zijn om te kijken hoe jouw familie je financieel kan ondersteunen. Leg de afspraken wel goed vast om eventuele conflicten te voorkomen. Het kan zijn dat je financieringsruimte voor een volgende (hypothecaire) geldlening hierdoor beperkt wordt.

3. Kom een betalingsregeling overeen met de bank/verzekeraar
In overleg met je bank of verzekeraar kun je kijken of er mogelijkheden zijn voor een betalingsregeling. Het kan zijn dat je financieringsruimte voor een volgende (hypothecaire) geldlening hierdoor beperkt wordt.

4. Huren met een restschuld
Een andere oplossing is om te gaan huren in plaats van een nieuwe woning te kopen.

5. Sluit een doorlopend krediet of persoonlijke lening af
Het is ook mogelijk om een doorlopend krediet of een persoonlijke lening af te sluiten. Je financieringsruimte voor een volgende (hypothecaire) geldlening kan hierdoor worden beperkt.

Let op!

• Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebt afgesloten, zijn er mogelijkheden om je restschuld kwijtgescholden te krijgen. Bijvoorbeeld als de oorzaak echtscheiding of werkloosheid is.
• Vraag altijd goed advies. De hypotheekvorm, je inkomen en fiscale regels kunnen allemaal invloed hebben op de beste mogelijkheid voor jou.